【車両保険はいらない】現役農家が車両保険が不要な理由を徹底解説

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「車両保険は付けておいたほうが安心」——そう思って、なんとなく払い続けていませんか。

この記事ではTACHIFARM代表で農業歴4年の私が、車両保険を外してよい理由を経営者の視点で解説します。

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車両保険は保険ではなく「贅沢品」

保険は「家計の破綻」に備えるもの

保険の本来の役割は、貯金ではとても払えない損失——家計が破綻するレベルの損失に備えることです。

対人・対物賠償がまさにこれです。賠償額は数千万円〜億単位になり得るため、ここは無制限で必須です。

車両保険の有無で家計は破綻しない

一方、車両保険で受け取れる金額は、契約時に車の市場販売価格相当額（いわゆる時価）をもとに設定した保険金額が上限。損失は最悪でも「車の時価まで」です。

車の傷や見た目は「保険」ではなく「貯金」で備える

見た目を良くしたいのは贅沢・浪費

擦り傷や凹みを直しても、車が「走る・運ぶ」という機能は何も変わりません。見た目を良くしたいというのは、贅沢・浪費の一種です。

浪費を否定はしません。ただ、浪費のためのお金は保険料として垂れ流すのではなく、貯金で備えるのが筋です。

お金の使い道	分類	備え方
対人・対物賠償	家計破綻リスク	保険（無制限）で備える
作業に支障が出る故障の修理	経費	貯金から支出する
見た目を直す板金塗装	浪費（贅沢）	やらない／どうしてもなら貯金の範囲で
車両保険の保険料	贅沢品	外して貯金で対応する

保険料を貯金に回せば「自由なお金」になる

保険料は事故がなければ戻りませんが、貯金なら丸ごと手元に残ります。年数万円の車両保険料を10年貯めれば数十万円——軽トラの買い替え資金になります。

経営者は「浪費」と「経費」を分ける

農業経営では、作業に支障が出る故障の修理は必要経費です。一方、見た目を良くするための板金塗装は経費ではなく浪費。この線引きが曖昧だと、経営判断もぶれます。

見た目への支出は投資収益率（ROI）で見ても割に合いません。軽トラをきれいにしても収量も単価も上がらない——同じお金なら機械・設備や販路づくりに回すべきです。

「それでも不安」な人が知っておくべきこと

エコノミー型で残す手もあるが、本質は変わらない

どうしても外すのが不安なら、補償を絞った「エコノミー型」で保険料を下げる方法はあります。

ただし本質は変わりません。車両保険で備えられる損失は「車の時価まで」である以上、貯金が十分なら保険で持つ理由はないからです。

損失の例	最大でいくら？	備え方
見た目の傷・凹み	数万円程度	直さない／貯金
大きな修理・全損	車の時価まで	貯金
盗難・台風などの災害	車の時価まで	貯金
対人・対物賠償	数千万〜億単位	保険（無制限）

※補償範囲・名称は保険会社により異なります。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。

唯一の例外は「貯金がない期間」だけ

貯金が少なく、ローン返済中で車を失うと営農も生活も回らない——そんな時期だけは、車両保険が「破綻への備え」として機能します。

💡 小さな傷で保険を使うと等級が下がり、翌年以降の保険料が上がります。「小傷は自費が結局お得」——つまり、車両保険の出番はもともと少ないのです。

外したらいくら浮く？見積もりで確認する

「あり・なし」両方の見積もりで差額を見る

車両保険を外して浮く金額は、車や条件によってまったく違います。まずは「あり・なし」両方の見積もりを取り、毎年いくら”贅沢品”に払っていたのかを数字で確認しましょう。

車両保険を外しても、対人・対物賠償は削らないでください。賠償は数千万円〜億単位になることがあり、ここは無制限が基本です。

まとめ｜車両保険を外して、貯金で備える

🌾 この記事のまとめ ・保険は「家計の破綻」に備えるもの。車両保険の損失上限は車の時価まで ・車両保険の有無で家計は破綻しない＝車両保険は贅沢品 ・見た目の修理は浪費。保険ではなく貯金で備える ・経営者は「浪費」と「経費」を分けて判断する ・例外は貯金がない期間だけ。貯まったら外して貯金に回す

補償内容・保険料は保険会社により異なります。最新の情報は各社公式サイトでご確認ください。

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