「自営の農家は住宅ローンの審査に通りにくいと聞いて不安」——たしかに会社員より一手間かかりますが、ポイントを押さえれば農家でも住宅ローンは組めます。
カギは、審査で何を見られているかを知ること。農家・自営業ならではの“つまずきポイント”を避ければ、住宅ローンが通る可能性はぐっと上がります。しかし、節税のために所得を抑えすぎていると不利になるという点には注意が必要です。
この記事では、現役の米農家（農業法人代表）の視点で、住宅ローン審査のポイントと通すコツを整理します。
| この記事でわかること ・農家・自営業が住宅ローンで不利になりやすい理由 ・審査で見られるポイント（所得・確定申告の年数・借入） ・フラット35が自営業に向く理由（確定申告は原則前年1年分・決算書不要） ・審査を通すための具体的なコツ |
shoei大前提、住宅ローンは借金です。安易に組むと家計が厳しい中、数十年と返済義務を負うことになります。事前にお金のプロに相談し、家計に合わせた返済能力や返済額の目安を把握しておきましょう。
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太智昭栄
Shoei Tachi
- 農業経営者（2022年〜千葉県東部でお米を生産）
- 日商簿記2級・3級FP技能士取得
- 全国の農家の役に立つ補助金・融資情報を発信
農家・自営業が“通りにくい”と言われる理由
会社員は安定した給与があり、源泉徴収票で収入を証明できます。一方、農家・自営業は収入に波があるため、金融機関は返済の安定性を慎重に見ます。
| ⚠️ 最大の落とし穴｜節税で所得を抑えすぎ 経費を多く計上して所得（確定申告の数字）を低くしていると、その分しか返済能力がないとみなされ、借りられる額が小さくなります。節税と住宅ローンは“相反する”ことがあるため、購入を考えるなら数年前から所得を適正に見せる準備が必要です。 |
審査で見られる5つのポイント
- 所得（確定申告の数字）：直近の所得と、複数年で安定しているか。
- 確定申告の年数：自営業は2〜3年分の確定申告書を求められることが多い。
- 他の借入：機械・車のローン、農業の借入など。返済負担率に影響。
- 頭金・自己資金：自己資金が多いほど審査に有利。
- 信用情報：過去の延滞などがないか。
shoeiこれらの書類はいつでも提出できるよう、Googleドライブなどに事前に保存しておきましょう！
フラット35が自営業に向く理由
民間ローンは決算書や複数年の黒字を厳しく見ますが、フラット35は自営業でも利用しやすいのが特徴です。
| 項目 | フラット35（自営業の場合） |
|---|---|
| 提出書類 | 確定申告書 原則、申込年の前年分（1年分）（決算書は原則不要） |
| 返済負担率 | 所得400万円未満は30％以下／400万円以上は35％以下 |
| 過去の赤字 | 直近の期が黒字なら利用できる場合がある |
| 金利 | 全期間固定で返済計画が立てやすい |
全期間固定金利なので、返済額が変わらず家計の見通しが立てやすいのも、収入が変動する農家には相性が良い点です。
審査を通すための4つのコツ
- 所得を計画的に整える：購入予定の2〜3年前から、過度な節税を避けて所得を適正に。
- 他の借入を整理する：不要なローンは先に返済し、返済負担率を下げる。
- 頭金を用意する：自己資金を厚くして借入額を抑える。
- 青色申告できちんと記帳する：申告内容の信頼性を高める。
| 💡 農地・建てる場所にも注意 市街化調整区域など、土地によっては住宅の建築や担保評価に制約が出ることがあります。農地に家を建てる場合は転用手続きも必要です。土地が絡む場合は、早めに金融機関・専門家に確認しましょう。 |
よくある2つの質問（Q&A）
いくらまで借りられる？無理のない返済計画を
借入可能額や、節税と住宅ローンのバランス、フラット35と民間どちらが向くか——農家の住宅ローンは事前の準備で結果が変わります。ファイナンシャルプランナーの無料相談なら、あなたの所得・家計から無理のない借入額と返済計画を一緒に試算できます。
shoei家計・老後まで横断して無料で相談できるので、購入を考え始めたら早めに相談してみてください。
まとめ｜所得の抑えすぎは避けよう！
農家・自営業は収入に波があるため住宅ローンは一手間かかりますが、ポイントを押さえれば組めます。審査では所得・確定申告の年数・他の借入が見られます。
最大の落とし穴は節税で所得を抑えすぎること。購入予定の数年前から所得を適正に整えましょう。自営業には確定申告が原則前年分（1年分）でよく、決算書も原則不要のフラット35が利用しやすく、全期間固定で返済計画も立てやすいです。
迷ったら農家のお金に詳しいFPの無料相談で、無理のない計画を立てておきましょう。
出典・参考
・住宅金融支援機構【フラット35】ご利用条件（総返済負担率・年収の取扱い・借入金利）https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html（2026年7月9日時点）
・住宅金融支援機構 フラット35 よくある質問「（給与収入以外の収入がある場合）最近自営業として起業したのですが、申込みできますか？」https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge3265.html（2026年7月9日時点）
・住宅金融支援機構 フラット35 よくある質問「申込時に必要な書類は何ですか？」https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge3351.html（2026年7月9日時点）
・農林水産省「農地転用許可制度について」https://www.maff.go.jp/j/nousin/noukei/totiriyo/nouchi_tenyo.html（2026年7月9日時点）
※本記事は一般的な情報提供であり、特定の金融商品・制度への加入を推奨するものではありません。掛金上限・税制・各制度の要件は改正される場合があります。最新の内容は各公式サイトでご確認のうえ、ご自身の状況に応じて専門家にご相談ください。
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